信用调查报告

篇一:信用调查报告

长期以来,受多种因素制约,信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社,已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素,也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题,切实提高经营管理水平,已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

一、不良贷款的形成原因:

农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的,从某种意义上讲,是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析,站在促进农村经济发展的高度,探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析,有助于信贷管理人员预防贷款风险。

一般而言,农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因;农村信用社信贷管理失误;其它原因等三大类。

(一)、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面:

一是贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有:对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品,而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下,发放贷款过分倚重第二还款来源(如抵押物);贷款用于投机性的证券或商品买卖;贷款的抵押折扣率过高,或抵押品的变现能力很低;异地贷款、多头贷款过多,缺乏有效的监控;贷款已存在潜在风险时,没能及时采取果断措施;贷款已明显出现问题,却疏于催收或迅速采取有效措施清收,把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问,使贷款造成损失等。

二是贷款管理机制设置不合理。主要表现有:在贷前信用分析阶段,获得的贷款信息不完全,贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验,发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款;在贷款的审批阶段,未严格把握贷款审批条件;贷款集中程度过高,过分集中于某一借款人,某一行业、某一种类贷款,致使贷款风险相对集中,贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”,或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款,不增加贷款则其他贷款更加无法归还”,以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系,使信用社处于被动尴尬局面;贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力,存在“重放轻收轻管理”的现象;部分信用社由于人手较少,根本没有按照信贷操作规程执行等等。

三是信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外,还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量,尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约,当前农村信用社信贷人员的数量有限,部分人员素质不高,难以进行贷款的科学决策和有效管理,违规放贷时有发生;在执行信贷政策方面,有的信贷人员随意性很大,存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面,有的信贷人员缺乏科学的理论知识,凭主观经验的成分较重,用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款,不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来,只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺,白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后,部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差,缺乏开拓创新精神,不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。

四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存,一些农村信用社盲目地追求高效益,一味地支持风险企业和风险项目,这种贷款配置本身就孕育着高风险。

(二)、借款人方面的原因主要有以下几方面:

一是借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为,指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况,获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有:(1)借款人向信用社提供的信息部分虚假;(2)提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况,期望获得信用社的充分信任;(3)获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行,借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录,即使出现其他情况时,借款人虽然无力归还贷款,但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有:(1)为了获得贷款,借款人不惜一切手段(包括违法手段);(2)借款人对其从事的行业并不真正关心,甚至借款人根本没有正当主业,或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款;(3)借款人获取贷款并不用于主要业务,而是以转移、投资、奢侈消费等方式,鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的,且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员,因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大,收回的可能性很小。

二是借款企业经营机制不健全,经营管理不善,缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力,形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面,致使企业经营困难,甚至倒闭。(这在以前的“五小”企业和部分民营企业中表现相当突出)。给信用社贷款造成损失,形成不良贷款。

三是借款人通过企业改制,将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善,企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象,有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈,重新获得生机。与此同时,部分经营正常的企业,也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘,成了企业改制的牺牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影响,致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害,如地震的出现,山洪的暴发,飓风的骤起,久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱,农业耕作的机械化程度相对较低,农民抗御自然灾害风险能力较低,大多数地方存在靠天吃饭这种情形,这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害,农作物减产,农业欠收,直接影响农民收入,影响贷款的归还。

(三)、其它方面的原因主要来自以下几个方面:

一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性,经济波动的频率高、幅度大,使信贷扩张和收缩的压力相当大,在宏观紧缩、经济调整时期,往往形成大量贷款沉淀。

二是行政干预因素。主要表现为地方政府压,地方财政挤,迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款,贷款行为行政化,信贷资金财政化,直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会,政府为保社会稳定,将农村合作基金会的借款划转给农村信用社,其中有90%以上的借款难以收回,形成不良贷款。据了解,各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务,部分政府借款虽已逾期多年,却不能长期以来,受多种因素制约,信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社,已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素,也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题,切实提高经营管理水平,已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

一、不良贷款的形成原因:

农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的,从某种意义上讲,是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析,站在促进农村经济发展的高度,探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析,有助于信贷管理人员预防贷款风险。

一般而言,农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因;农村信用社信贷管理失误;其它原因等三大类。

(一)、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面:

一是贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有:对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品,而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下,发放贷款过分倚重第二还款来源(如抵押物);贷款用于投机性的证券或商品买卖;贷款的抵押折扣率过高,或抵押品的变现能力很低;异地贷款、多头贷款过多,缺乏有效的监控;贷款已存在潜在风险时,没能及时采取果断措施;贷款已明显出现问题,却疏于催收或迅速采取有效措施清收,把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问,使贷款造成损失等。

二是贷款管理机制设置不合理。主要表现有:在贷前信用分析阶段,获得的贷款信息不完全,贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验,发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款;在贷款的审批阶段,未严格把握贷款审批条件;贷款集中程度过高,过分集中于某一借款人,某一行业、某一种类贷款,致使贷款风险相对集中,贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”,或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款,不增加贷款则其他贷款更加无法归还”,以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系,使信用社处于被动尴尬局面;贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力,存在“重放轻收轻管理”的现象;部分信用社由于人手较少,根本没有按照信贷操作规程执行等等。

三是信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外,还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量,尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约,当前农村信用社信贷人员的数量有限,部分人员素质不高,难以进行贷款的科学决策和有效管理,违规放贷时有发生;在执行信贷政策方面,有的信贷人员随意性很大,存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面,有的信贷人员缺乏科学的理论知识,凭主观经验的成分较重,用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款,不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来,只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺,白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后,部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差,缺乏开拓创新精神,不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。

四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存,一些农村信用社盲目地追求高效益,一味地支持风险企业和风险项目,这种贷款配置本身就孕育着高风险。

(二)、借款人方面的原因主要有以下几方面:

一是借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为,指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况,获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有:(1)借款人向信用社提供的信息部分虚假;(2)提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况,期望获得信用社的充分信任;(3)获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行,借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录,即使出现其他情况时,借款人虽然无力归还贷款,但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有:(1)为了获得贷款,借款人不惜一切手段(包括违法手段);(2)借款人对其从事的行业并不真正关心,甚至借款人根本没有正当主业,或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款;(3)借款人获取贷款并不用于主要业务,而是以转移、投资、奢侈消费等方式,鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的,且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员,因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大,收回的可能性很小。

二是借款企业经营机制不健全,经营管理不善,缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力,形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面,致使企业经营困难,甚至倒闭。(这在以前的“五小”企业和部分民营企业中表现相当突出)。给信用社贷款造成损失,形成不良贷款。

三是借款人通过企业改制,将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善,企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象,有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈,重新获得生机。与此同时,部分经营正常的企业,也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘,成了企业改制的牺牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影响,致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害,如地震的出现,山洪的暴发,飓风的骤起,久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱,农业耕作的机械化程度相对较低,农民抗御自然灾害风险能力较低,大多数地方存在靠天吃饭这种情形,这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害,农作物减产,农业欠收,直接影响农民收入,影响贷款的归还。

(三)、其它方面的原因主要来自以下几个方面:

一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性,经济波动的频率高、幅度大,使信贷扩张和收缩的压力相当大,在宏观紧缩、经济调整时期,往往形成大量贷款沉淀。

二是行政干预因素。主要表现为地方政府压,地方财政挤,迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款,贷款行为行政化,信贷资金财政化,直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会,政府为保社会稳定,将农村合作基金会的借款划转给农村信用社,其中有90%以上的借款难以收回,形成不良贷款。据了解,各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务,部分政府借款虽已逾期多年,却不能苦”,根据不同的贷款对象,根据不同的情况采取责任清收、跟踪清收、行政清收、依法清收等针对性措施,创造性开展工作,提高清收不良贷款的成效。

1、实行贷款清收责任制,实行岗位清收。主要依靠自身的力量,把清收指标落实到人,并纳入主任、信贷人员的年度工作目标和业绩考核,与经济利益挂钩,按月考核。

2、委托清收。将适合于非金融系统外人员清收的贷款委托他们,并给予适当的报酬。

3、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款,要做好担保单位的工作,由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

4、专项清收。对那些问题严重,欠款时间较长,收回难度大的大额不良贷款,可组织专门人员进行专项清收。

5、通过“拍卖”方式,盘活清收。拍卖由市、县联社成立的不良贷款经营部负责。采取公平竞争,出榜公布,公开拍卖,就高不就低的原则。

6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务,该债务的标的物种类、品质相同,农村信用社可根据《合同法》第99条的规定,将自己的债务与对方的债务抵销,但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方,通知自到达对方时生效,抵销不得附条件或附期限。

7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务,同时借款人享有的债权却怠于行使,致使农村信用社的到期债权不能实现的,农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。

8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权,无偿转让财产,以明显不合理的低价转让财产等情况,致使农村信用社的到期债权不能实现的,农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。

9、发挥地方政府部门的行政作用,借助行政力量清收。农村信用社信贷管理入要经常主动协调地方党政的关系,及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题,取得党政部门的关心、理解和支持。

10、适量注入信贷资金,“放水养鱼”盘活清收。对一些暂无还款能力,但信誉较好的客户,在考虑其还款计划的基础上,适量投入一些贷款,帮助其培植还款源,经营重新走上正轨,尽早归还贷款本息。

11、积极参于企业改制,跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系,及时了解企业改制信息,及早介入企业改制,变更、落实债权债务关系。

12、依法提起诉讼,强制清收。对少数有偿还能力,而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”,选准突破口,严厉进行打击,通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段,强制收回贷款本息.

篇二:信用调查报告

农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容,是落实党中央、国务院支农惠农政策,扩大农村信贷投入,实现农业增产、农民增收的重要手段。同时农村信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。近年来,县联社紧紧围绕服务三农和县域经济发展的职能定位,大力推广小额农户贷款,开展信用农户评定、信用村镇创建活动,有力的推动了县农村经济发展和农村信用环境的改善。笔者现就县农村信用体系建设情况,做简要的调查和分析。

一、县农村信用体系建设的现状

(一)农村信用体系建设情况。

(二)农村信用体系建设中的主要作法

1.确定总体思路和工作目标

县政府出台《关于加快推进全县社会信用体系建设的意见》,明确了建设农村信用体系的总体思路:以科学发展观为指导,以社会主义新农村建设为契机,以征信系统为载体,以信用评价为手段,以构建激励惩戒机制为重点,加大政府组织推动和农村信用宣传力度,按照先易后难,稳步推进,改革创新,支农惠农原则,为全县农户和乡镇企业普遍创建信用档案,积极推进信用户、信用村建设,探索农村信用体系建设和扩大农村信贷支持的有效方式,以此促进海南省农村经济金融的协调发展。总体目标是:力争用3年左右时间,初步形成信用宣传、信息征集、信用评价、信贷支农的农村信用体系框架。总体思路和目标的确立为推动农村信用体系建设奠定了坚实的基础。

2.建立协调联动的工作机制

农村信用体系建设中,建立了政府主导、央行推动、农信落实、社会参与的协调联动工作机制。成立由联社主任为组长,各信用社主任、信贷人员为成员的农村信用体系建设实施小组,统一组织领导和协调农村信用体系建设工作,负责信用乡(镇)、信用村、信用户的创建和具体实施。创新信贷产品,增加农村信贷投入;制定具体配套支持政策,主动运用评价结果,出台激励惩戒措施;依据农户基本状况、自有资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档,并建立数据质量责任制和数据定期更新机制。积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统,创新农户信贷管理体制,主动打造新型信贷业务管理流程。

3.夯实基础,稳步推进、分步实施

农村信用体系建设是项系统工程,对广大群众来说也是一项新事物。因而工作上夯实基础,稳步推进、分步实施。

一是加大宣传力度,营造舆论。为推进农村信用体系建设,提升民众信用意识,打造诚信,充分利用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度,突出宣传农村信用体系建设的目的意义、评定标准、程序步骤等有关内容。使广大农户充分认识到信用信息采集工作的重要意义,提高自觉采集信息的积极性。并采取以农村包围城市的宣传策略,先后举办了三期征信知识培训,对全县180个农村村委会的村支书、村长进行全员培训。

二是建立激励和惩戒机制,引导农民积极主动建立个人信用档案。根据对农户的评价结果,信用社在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物、推荐评优等方面实行差别政策。对信用良好的农户给予优惠和便利,对信用不良予以限制。根据对信用乡(镇)、信用村的评价结果,与乡镇政府制定行政性惩戒和奖励措施。信用乡(镇)、信用村可在农业项目开发、优惠利率、农村配套服务等方面优先享受优惠政策;将各地信用评价状况与支农再贷款限额分配挂钩,支农再贷款重点向信用状况较好的地区倾斜。

(三)农村信用体系建设取得的成效

二是资金运行质量和效益明显提高。我县农信社不良贷款下降,资产质量逐步优化。截止6月末,信用社不良贷款余额为8835.26万元,比年初下降2039.92万元,不良率为4.29%,比年初下降1.49个百分点,收回表外核销及票据置换不良贷款41万元。不良贷款比年初大幅下降。信用体系建设使新增贷款质量明显好转,存量不良贷款在不断的活化中,贷款人的信用观念不断提高。

三是推动了农村信用社贷款营销机制的转变。依据农户信用评价系统评价结果,采取定量分析和定性分析相结合的方法,对授信农户进行贷前审查。在农户信用评价过程中,不仅对信贷相关信息进行评分,而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分,从而能更全面、更准确地对农户进行评价。贷款营销机制的变革,促进了农村信用社资金的合理使用,扩大了信用贷款的覆盖面,提高了对农民贷款有效需求的满足度,促进了农村信用社探索适合农户特点的信贷新产品。据调查,自以来农村信用社先后开办了林权、承包土地经营权抵押贷款等新业务,对建立了信用档案并有贷款需求农户,贷款有效需求的满足率达到76%。

四是全县农户信用意识明显增强。几年来,在政府和人行的主导下、农信的积极推动下,农村信用体系建设已成为新形势下金融支持地方经济发展的着力点和突破口,以培育信用环境、加强诚信宣传为手段,立足实际,有力地推动了经济与金融的双活双赢。政府信用形象和行政公信力明显改善,社会公众信用意识和信用素质进一步提高,银企关系进一步改善。县被中国金融研究院、中国金融网、中国金融记者俱乐部联合举办的中国第四届金融市长年会评为中国金融生态县(市)称号,12月被承德市金融系统评为农村信用体系建设工作推广标兵,这标志着县信用环境建设工作已转入了常规建设的新阶段。

二、农村信用体系建设中存在的问题和改进措施及建议

1.农村信用体系建设中存在的问题

一是信用体系建设的认知度不够。在县,农村信用体系建设虽然以政府为主导,但是开展的深度和广度还不够。从一定角度来讲,信用体系建设已经关乎民生和县域经济发展,所以,政府引导、社会重视、全员参与是势在必行,也是解决信贷资金供需矛盾的根本所在。

二是信用体系的社会化程度不够。从信用本身来说,信用体系不仅仅是信贷的诚信程度,还包括信用人各方面的信用状况,所以,信用体系建设是一个社会的系统工程,包括社会各方面的信用程度,这也就要求信用体系建设中不但要维护金融信用环境,还要维护公众认知的诚信。也就是要求信用体系建设从社会全方面入手抓信用建设。

三是信用缺失的惩戒力度不够。对失信行为一直以来是以道德范畴的指责为主旨,但是相应的惩戒没有到位,失信人没有根本的利益损失,所以对失信行为的约束力不足,形成人人喊打却没有动手的局面,也就对失信行为形不成威摄力。

四是信用观念的培养力度不够。中华古国以信为本,但是随着现代社会经济的高速发展,外来人生观、价值观及人际公共关系的影响,对固有信用观念形成巨大的冲击,这就要求从社会公众的根本意识入手,培养诚信理念,树立诚信价值和践行诚信行为。

2.农村信用体系建设的几点议见

以建立激励和惩戒机制为突破点,提高农村信用体系建设的实效性。

一是要以信用文化建设为基点,建立农村信用体系建设的长效机制。农村信用体系建设要以增强农民的诚信观念为基础,强化征信宣传教育,实现征信宣传常规化、扩大化。在征信宣传教育过程中应做好三个结合:一是征信宣传与新农村建设相结合;二是征信宣传与信用户、信用村建设相结合;三是征信宣传与推广征信产品相结合,不断强化农民的信用观念,在市场经济条件下构建新型的农村信用文明。

二是要以法制建设为重点,改善农村信用建设的法律环境。一是根据国家现有的法律、法规,尽快建立失信约束机制,形成银行、司法、税务联手制裁和打击不守信行为的合力;三是以行政引导为切入点,政府带头建设信用政府,有效传导信用建设的措施及实施效应,为农村地区吸引更多的金融资本和社会资金提供法律保障。

三是要以基础建设为落脚点,扩大农村信用体系建设覆盖面。一是加快农村信用社并网步伐,普遍建立健全农户信贷档案,大力推进非银行信息采集工作;二是规范农户信用等级评审和《信用证》制度,加大对农村信用担保体系的财政支持,不断完善农村地区投融资的激励保障体系;三是加强与工商、税务等部门的联系与合作,逐步扩大《信用报告》的使用范围,把《信用报告》打造成农民的第二身份证。

四是要以产权改革为创新点,促进农村信用经济又好又快发展。建议进一步深化农村集体土地产权制度改革,对农户承包经营的土地,在所有制性质不变的前提下,采取发证确权等有效形式,以农村土地使用权抵押作为信用化的突破口,提高土地的使用价值,使农业生产主体对土地不仅有使用权,而且具有处置权、转让权,促使农民手中资源能够转化为金融部门认可的、可流转的信用手段。

篇三:信用调查报告

许多人觉得个人信用报告复杂难懂,主要原因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用

卡等多种信用活动中的信息,涉及许多专业词汇,这些词汇虽然每个人可能略知一二,但探

究起其确切的含义来,恐怕一些专业人士都要考虑考虑。另外,还有一些词汇和符号是个人

信用报告所特有的,比如,在描述您最近24个月每个月的还款状况记录时,会用到专用字符

及数字。下面进行实例讲解~ 信用报告有两个版本:个人查询版和银行查询版。两者的主要差别是:个人查询会显示

你所有卡的每家银行的名称,但银行查询版本不显示银行名称而是用***来表示。本文主要对

个人查询版进行讲解。

一、基本信息

信用报告头

首先是信用报告头部分,主要包括报告编号、查询时间、报告时间、被查询者姓名、被

查询者证件类型、被查询者证件号码、查询者、查询原因这几个部分。 报告编号,是系统自动生成的,每一份信用报告都对应一个报告编号,它具有惟一性,

是不会重复的。

查询时间是系统收到查询者提出查询请求的时间;报告时间是指生成个人信用报告的时

间。通常这两个时间相差不会很大,因为从收到查询请求到生成信用报告,系统只需要数秒

甚至更短的时间。

被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码确认了被征信人的身份;查询者

则表明了查询机构名称或查询人姓名。 查询原因,就是为什么要查询该信用报告,目前系统提供了五项选择,分别是贷后管理、

贷款审批、信用卡审批、本人查询和异议确认。 个人身份信息

我们介绍一下信用报告主体: 基本信息,它包括个人身份信息、居住信息和职业信息三个子段。基本信息段可以确认

被征信人的身份。还有一个作用是使查询者对被征信人有一个整体的判断。 个人身份信息,它包含姓名、证件类型、证件号码、性别、出生日期、最高学历、最高

学位、通讯地址、电话、电子邮箱、户籍地址、婚姻状况、配偶信息和信息获取时间等内容。

其中姓名、证件类型和证件号码结合起来,是系统惟一确认被征信人身份的标识信息。 居

住信息

居住信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同,

按照信息获取时间由新到旧排序。居住地址、邮政编码和居住状况,反映被征信人的住址情

况和居住状况,由此可以判断该人的生活稳定程度,同时可以展示该人的房产拥有信息。 职

业信息

职业信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。不同的信息是指工作单位名称不同,

按照信息获取时间由新到旧排序。工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职

业、职务、职称、本单位工作起始年份,反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类,同时

提供了了解该人信息的渠道,在一定程度上反映了该人的还款能力。年收入是指被征信人向

商业银行提供的本人年收入的金额。

二、信用卡交易信息

信用卡明细信息 信用卡明细信息的排列规则:信用卡明细信息显示首先按卡类型排序,其次按照币种排 序,最后按照开户日期(升序)排序。也就是说,首先是按照先准贷记卡后贷记卡,卡类

型一样就先人民币后外币,如果卡类型和币种都一样就按照开户日期的升序排序。 卡类型,分为贷记卡和准贷记卡。发卡法人机构名称,指该信用卡发卡机构的法人名称。

担保方式,指该信用卡采取何种方式担保,反映的是该信用卡的风险程度。币种是指账户开

立时所使用的币种。开户日期,这里指的是信用卡的发放日期。 信用额度,是发卡机构根据持卡人的资信状况为其核定的最高可以使用(或透支)的金

额,反映的是对持卡人的信用评估。 共享授信额度,是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度,当任意卡

片及账户消费一定金额后,这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。 最大负债额,它是指该信用卡实际使用额度(或透支)的历史最高值,通俗点说,就是

持卡人最多的时候曾经欠过银行多少钱。 透支余额/已使用额度,透支余额针对的是准贷记卡,已使用额度针对的是贷记卡,都是

反映持卡人的当前负债情况,要注意的是,此项数值只包含本金部分。 账户状态,包括正常、止付、冻结、销户、呆帐等几种,反映的是发卡机构对该信用卡

风险程度的评估。

本月应还款金额与本月实际还款金额。顾名思义,本月应还款金额表示的是当月应该归

还的金额,对于准贷记卡而言,它是本月累计透支金额与利息之和;对于贷记卡而言则为出

单日计算出的最低还款额。本月实际还款金额则是当月还款金额的累计。 最近一次实际还款日期,它不是指持卡人在实际生活中的最后一次还款日期,而是指发

卡机构上报数据前的最后一次还款的时间。 当前逾期期数,这是针对贷记卡而言的,因为准贷记卡是没有逾期这个概念的。它是指

贷记卡当前连续未还最低还款额的次数。当卡类型为准贷记卡时,此数据项没有意义,显示

为0。

当前逾期总额,也是针对贷记卡而言的,指的是当前未归还最低还款额的总额。要注意

的是它是包括利息和费用的。同样当卡类型为准贷记卡时,显示为0。所以大家看到信用报

告中的当前逾期期数和当前逾期总额为0时,先不要以为被查询人信用很好没有逾期,应该

首先看一下卡类型,因为当卡类型为准贷记卡时,这两项永远都是显示为0的。 准贷记卡透支180天以上未付余额,是指该信用卡从首透日开始计算的透支天数超过180

天的透支金额及其产生的利息之和,当透支天数小于或等于180天,此数值为0。大家注意

了,是全部的透支金额和利息之和。如果透支超过一定期限时,就有必要在信用报告里加以

强调,这个期限就是180天。大家在信用报告里如果看到此数据项为0,也并不是表示没有

透支,也许透支天数没有超过180天。 贷记卡12个月内未还最低还款额的次数,这是记录持卡人在1年内未还最低还款额次数

的指标。

信用卡最近24个月每个月的还款状态记录。这个指标反映了被征信人在一段时间内(即

两年)的还款意愿或还款能力的变化过程。大家看一下“c”和“g”,c表示的是正常结清的

销户,即正常情况下的账户终止;而g表示结束,是指除结清外的其他任何形态的终止账户,

如核销等,这两个要加以区别。接下来是“#”号,表示的是账户已开立,但当月状态未知。

其实如果账户已开立,当月状态肯定是知道的。这是考虑到有的商业银行的系统暂时未收集

到此项信息无法通过我们的系统校验而采取的暂时性措施。 结算年月,这是24个月还款状态的参照时间点。 查询记录 查询记录,包括查询日期、查询者和查询原因。反映了被征信人的信用报告被查询的情

况。

查询日期,查询者查询被征信人信用报告的时间。 查询者,查询信用信息的人员或机构名称。 查询原因,查询信用信息的理由,如贷款审批、贷后管理、信用卡审批、本人查询、异

议确认等。

最后是报告说明,阐述了征信中心对个人信用报告的声明。篇二:企业信用报告 企业信用报告

(银行版) 机构信用代码: 贷款卡编码: 报告日期: 查询原因: 查询操作员: 基本信息 ? 主要出资人信息

注册资金折人民币合计 元 信息概要 信息主体于 年首次与金融机构发生信贷关系,报告期内,共在一家金融机构办理过

信贷业务,目前均已结清。 *汇率(美元折人民币): 有效期: 报告说明

1. 本报告由中国人民银行征信中心出具,依据截止报告时间企业征信系统记录信息生成。

除征信中心标注外,报告中的信息均由相关报数机构和信息主体提供,征信中心不保证其真

实性和准确性,但承诺在信息整合、汇总、展示的全过程中保持客观、中立的地位。

2. 本报告中的身份信息、主要出资人信息、高管人员信息来源于信息主体在中国人民银

行各分支机构办理贷款卡业务时所提供的相关资料。

3. 如无特别说明,本报告中的金额类数据项单位均为万元。

4. 如无特别说明币种,本报告中的金额类汇总数据项均为人民币计价。外币折人民币的

计算依据国家外汇管理局当月公布的各种货币对美元折汇率表。

5. 如信息记录斜体展示,则说明信息主体对此条记录存在异议。

6. 报数机构说明是报数机构对报告中的信息记录或对信息主体所作的补充说明。

7. 征信中心标注是征信中心对报告中的信息记录或对信息主体所做的说明。 8. 信息

主体声明是信息主体对报数机构提供的信息记录所做的简要说明。

9. 本报告仅供金融机构按照与信息主体的约定使用,请妥善保管。因使用不当而引起纠

纷的,征信中心不承担相关责任。篇三:调查报告-个人信用 小额贷款有限公司 个人贷款调查报告 客户名称: 风控专员: 联系电话: 填报时间: 年 月 日 主办调查人:

一、调查过程简介

二、借款申请调查分析

(一)借款申请人基本情况

(二)借款申请情况:

申请借款金额: 用途:(写明具体项目资金需求总额、自有资金情况、自筹资金情况) 期限: 还款来源:(应结合银行流水、个人收入的季节性变化、经营情况等设计还款计划,同时

重点说明还款来源(来源包括经营所得、应收款项等)。) 信贷品种:(个人信用、房屋加成) 过程控制或防范措施:(如保证担保措施、房屋抵押、车辆抵押、机器设备抵押等)

(三)借款申请人收入情况调查

1.借款申请人工作单位落实情况:(写明工作单位名称、地址、所属部门、 部门负责人、部门联系电话;调查落实方式)

2.借款申请人工作稳定性分析:(工作单位性质(国有、私营),借款申请 人工作年限,现担任的职务)

3.借款申请人收入情况:(基本月收入、其他收入来源、平均每月总收入; 结合行业或企事业单位平均收入水平,对借款申请人的收入情况做出合理性评价)

(四)借款申请人支出情况调查

1.借款申请人家庭支出:(按照报告第二部分家庭情况,列明家庭日常支出; 家庭非日常支出)

负债支出等)

(五)现金流量

近期流行流水表

(五)财务情况

1.借款申请人家庭资产及负债清单:

2.借款申请人家庭财产清单: 注:(此处写明房产具体信息:例:商铺(住房),为xxx所有,位于xxxxxxxxx,面积xxx 平方米,所有权证号:xxxxxx,属于(商品房、房改房、安置房、村镇产权房或自建房等,

说明房屋类型),(有无按揭,有按揭则写明按揭起始时间、年限,首付金额,贷款金额,月

供),评估价格为每平米xxx元,总计xxx元。此房屋若无按揭情况,还需要说明(有)无抵

押情况。)汽车类资产,同样需要说明车辆类型,所有权人,购买时间、价格,车架号,牌照

号,评估价值,有无按揭情况,有无抵押情况。

(六)还款来源分析

此部分以收入所得,扣减家庭支出,偿还贷款支出,得出净收入,些收入为第一还款来

源。

主要还款来源安排(可通过查看销售收入流水、以往年份银行账户汇入清单、订货合同、

金融资产证明、其不动产(除本笔贷款项下抵押物外)权属证明、财产出租合同或收据、其

他投资分红收入材料、收银台与pos流水等进行分析)

(七)担保情况

1.抵押担保情况:抵押物的权属、价值认定、是否出租等情况。 2.质押担保情况:质

押物的权属、价值认定等情况。

3.保证担保情况:保证人基本情况(参照借款申请人基本情况列明)、担保 能力(列明打分评级结果)。

(八)风险分析和防范措施 列明主要风险点和防范措施。

(九)结论与建议

表明贷款意见,包括贷款金额、期限、利率、借款方式、还款方式。 本人承诺:对以上陈述内容的真实性负责,并且借款申请人与本人无任何亲属或其他私

人利益关系,如有本人将如实披露,并由公司决定是否回避该项目。 客户经理(签名): 日期:篇四:信用调查报

信用调查报告 信用>调查报告(一) 近年来,随着我国经济的快速增长和国民生活水平的不断提高,我国国内旅游市场发展

势头迅猛。国家旅游主管部门统计数据显示,20**年,国内旅游人次达19.02亿,年增长11.1%;

国内旅游总收入已突破万亿元大关,达1.02万亿元人民币,年增长16.4%。据中国旅游研究

院于20**年1月10日发布的20**年旅游经济运行分析数据,20**年国内旅游人次将达到21

亿,国内旅游总收入将达到1.44万亿元。为实现“把旅游业培育成为>国民经济的战略性

支柱产业”目标,国内各省、市、自治区和各旅游城市都纷纷把旅游产业作为当地经济新的

增长点和新的支柱产业。中国正在形成全球最大的国内旅游市场,旅游业前景广阔,各旅游

城市、景区、旅行社和旅游相关产业都面临着一个前所未有的发展机遇。中国旅游互联网经

过近十年的发展,已经成为国内互联网应用的成功典范之一,调查表明,截至20**年12月

31日,国内旅游行业网站总数达到50,828家,中国旅游互联网正进入新一轮的高速发展期。

网站已经成为广大民众获取旅游资讯、确定旅游目的地、选择旅行社、预定机票酒店、分享

旅游经历和体验等不可缺少的首选渠道与平台。 相比国内旅游行业的整体发展水平,旅游诚信体系建设还显滞后,旅游企业诚信问题一

直以来备受游客和社会各界关注。旅游行业存在的诚信缺失现象,虽属个例,但直接影响到

游客的旅游和消费热情,正逐渐成为阻碍旅游行业健康发展的瓶颈。从这个意义上讲,诚信

无疑是促进旅游行业发展的关键因素。 本次调查基本涵盖了国内历史文化、自然风光、民俗风情和都市旅游等优秀城市、景区

和旅行社,带有很大的普遍性。本次调查以调查对象的信用为重点,以游客、网民和第三方

的视角,从旅游行业普遍存在的关键问题入手,聘请旅游行业、互联网行业和信用管理领域

的专家学者共同参与调查问卷的设计和信用评价指标体系的构建。本次调查采用线上和线下

两种方式同时进行,线上调查共采集到七万多条有效信用信息,线下调查样本达到800人,

回访确认有效问卷715份。 调查和评价结果如下: 国内旅游行业整体信用度为69.2,信用等级为a-,信用良好-,信誉和游客信任度都较好。

但各个调查对象之间的信用水平存在较大差异。国内旅游行业属于成熟传统行业,政府监管

较严,游客满意度总体良好,业务整体发展迅速,前景良好。但行业内部竞争较激烈,地区

发展不平衡,从业人员素质差别较大,行业自律一般,公共信用记录和游客口碑整体呈中性。 国内旅游行业一级指标信用分别为:“住宿”和“旅游景点”信用等级都为a,信用良好;

“交通出行”和“餐饮”信用等级都为bbb,信用一般;“购物消费”信用等级为bb,信用欠

佳。 信用优良的城市有12家:上海市、南京市、北京市、天津市、广州市、苏州市、 沈阳市、杭州市、宁波市、成都市、大连市、青岛市。 信用优良的旅行社有9家:中国国际旅行社总社有限公司、上海锦江国际旅游股份有限

公司、中国旅行社总社有限公司、中国康辉旅行社集团有限责任公司、中青旅控股股份有限

公司、北京春秋旅行社有限公司、重庆海外旅业(旅行社)集团有限公司、广东省中国旅行

社股份有限公司、上海航空假期旅行社有限公司。 台湾旅游信用度为79.7,信用优良。 澳门旅游信用度为77.0,信用良好。 香港旅游信用度为73.9,信用良好。 本次调查表明,旅游城市和景区的信用水平是影响游客旅游目的地选择、逗留时长、出

游费用、旅游满意度、重游愿望的关键因素,同样,旅行社的信用水平也是影响游客旅游决

策的关键因素。调查数据还表明,近50%的游客将通过互联网与他人进行交流和分享旅游经

历,如果游客遭到不公待遇则超过90%都会通过互联网进行倾诉甚至发泄,从而对旅游城市、

景区和旅行社的信誉和形象造成很大的负面影响。 课题组还针对目前旅游城市、景区和旅行社可能存在的诚信方面的问题以及旅游网站如

何避免网站名称重名、防范钓鱼和仿冒网站的侵扰提出了一套解决思路。 报告显示,国内团购网站从20**年3月份开始,一直保持快速增长态势,团购网站数目

在不断增加。截止20**年11月底,国内具有一定规模的团购网站总数已达 1664 家(含各

篇四:信用报告全面分析 看懂报告不求人

许多人觉得个人信用报告复杂难懂,主要原因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用卡等多种信用活动中的信息,涉及许多专业词汇,这些词汇虽然每个人可能略知一二,但探究起其确切的含义来,恐怕一些专业人士都要考虑考虑。另外,还有一些词汇和符号是个人信用报告所特有的,比如,在描述您最近24个月每个月的还款状况记录时,会用到专用字符及数字。下面进行实例讲解~

信用报告有两个版本:个人查询版和银行查询版。两者的主要差别是:个人查询会显示你所有卡的每家银行的名称,但银行查询版本不显示银行名称而是用***来表示。本文主要对个人查询版进行讲解。

一、基本信息

信用报告头

首先是信用报告头部分,主要包括报告编号、查询时间、报告时间、被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询者、查询原因这几个部分。

信用调查报告

报告编号,是系统自动生成的,每一份信用报告都对应一个报告编号,它具有惟一性,是不会重复的。

查询时间是系统收到查询者提出查询请求的时间;报告时间是指生成个人信用报告的时间。通常这两个时间相差不会很大,因为从收到查询请求到生成信用报告,系统只需要数秒甚至更短的时间。

被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码确认了被征信人的身份;查询者则表明了查询机构名称或查询人姓名。

查询原因,就是为什么要查询该信用报告,目前系统提供了五项选择,分别是贷后管理、贷款审批、信用卡审批、本人查询和异议确认。

个人身份信息

我们介绍一下信用报告主体:

基本信息,它包括个人身份信息、居住信息和职业信息三个子段。基本信息段可以确认被征信人的身份。还有一个作用是使查询者对被征信人有一个整体的判断。

个人身份信息,它包含姓名、证件类型、证件号码、性别、出生日期、最高学历、最高学位、通讯地址、电话、电子邮箱、户籍地址、婚姻状况、配偶信息和信息获取时间等内容。其中姓名、证件类型和证件号码结合起来,是系统惟一确认被征信人身份的标识信息。 居住信息

居住信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同,按照信息获取时间由新到旧排序。居住地址、邮政编码和居住状况,反映被征信人的住址情况和居住状况,由此可以判断该人的生活稳定程度,同时可以展示该人的房产拥有信息。 职业信息

职业信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。不同的信息是指工作单位名称不同,按照信息获取时间由新到旧排序。工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、职务、职称、本单位工作起始年份,反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类,同时提供了了解该人信息的渠道,在一定程度上反映了该人的还款能力。年收入是指被征信人向商业银行提供的本人年收入的金额。

二、信用卡交易信息

信用卡明细信息

信用卡明细信息的排列规则:信用卡明细信息显示首先按卡类型排序,其次按照币种排

序,最后按照开户日期(升序)排序。也就是说,首先是按照先准贷记卡后贷记卡,卡类型一样就先人民币后外币,如果卡类型和币种都一样就按照开户日期的升序排序。

卡类型,分为贷记卡和准贷记卡。发卡法人机构名称,指该信用卡发卡机构的法人名称。担保方式,指该信用卡采取何种方式担保,反映的是该信用卡的风险程度。币种是指账户开立时所使用的币种。开户日期,这里指的是信用卡的发放日期。

信用额度,是发卡机构根据持卡人的资信状况为其核定的最高可以使用(或透支)的金额,反映的是对持卡人的信用评估。

共享授信额度,是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度,当任意卡片及账户消费一定金额后,这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

最大负债额,它是指该信用卡实际使用额度(或透支)的历史最高值,通俗点说,就是持卡人最多的时候曾经欠过银行多少钱。

透支余额/已使用额度,透支余额针对的是准贷记卡,已使用额度针对的是贷记卡,都是反映持卡人的当前负债情况,要注意的是,此项数值只包含本金部分。

账户状态,包括正常、止付、冻结、销户、呆帐等几种,反映的是发卡机构对该信用卡风险程度的评估。

本月应还款金额与本月实际还款金额。顾名思义,本月应还款金额表示的是当月应该归还的金额,对于准贷记卡而言,它是本月累计透支金额与利息之和;对于贷记卡而言则为出单日计算出的最低还款额。本月实际还款金额则是当月还款金额的累计。

最近一次实际还款日期,它不是指持卡人在实际生活中的最后一次还款日期,而是指发卡机构上报数据前的最后一次还款的时间。

当前逾期期数,这是针对贷记卡而言的,因为准贷记卡是没有逾期这个概念的。它是指贷记卡当前连续未还最低还款额的次数。当卡类型为准贷记卡时,此数据项没有意义,显示为0。

当前逾期总额,也是针对贷记卡而言的,指的是当前未归还最低还款额的总额。要注意的是它是包括利息和费用的。同样当卡类型为准贷记卡时,显示为0。所以大家看到信用报告中的当前逾期期数和当前逾期总额为0时,先不要以为被查询人信用很好没有逾期,应该首先看一下卡类型,因为当卡类型为准贷记卡时,这两项永远都是显示为0的。

准贷记卡透支180天以上未付余额,是指该信用卡从首透日开始计算的透支天数超过180天的透支金额及其产生的利息之和,当透支天数小于或等于180天,此数值为0。大家注意了,是全部的透支金额和利息之和。如果透支超过一定期限时,就有必要在信用报告里加以强调,这个期限就是180天。大家在信用报告里如果看到此数据项为0,也并不是表示没有透支,也许透支天数没有超过180天。

贷记卡12个月内未还最低还款额的次数,这是记录持卡人在1年内未还最低还款额次数的指标。

信用卡最近24个月每个月的还款状态记录。这个指标反映了被征信人在一段时间内(即两年)的还款意愿或还款能力的变化过程。大家看一下“C”和“G”,C表示的是正常结清的销户,即正常情况下的账户终止;而G表示结束,是指除结清外的其他任何形态的终止账户,如核销等,这两个要加以区别。接下来是“#”号,表示的是账户已开立,但当月状态未知。其实如果账户已开立,当月状态肯定是知道的。这是考虑到有的商业银行的系统暂时未收集到此项信息无法通过我们的系统校验而采取的暂时性措施。

结算年月,这是24个月还款状态的参照时间点。

查询记录

查询记录,包括查询日期、查询者和查询原因。反映了被征信人的信用报告被查询的情况。

查询日期,查询者查询被征信人信用报告的时间。

查询者,查询信用信息的人员或机构名称。

查询原因,查询信用信息的理由,如贷款审批、贷后管理、信用卡审批、本人查询、异议确认等。

最后是报告说明,阐述了征信中心对个人信用报告的声明。